当代保险法的发展与变迁
——第二届江苏保险法研讨会综述
◇ 王 静 王剑锋 战秋君
2012年11月2日至3日，由中国保监会江苏监管局、南京市中级人民法院、南京大学法学院共同主办的第二届江苏保险法研讨会在江苏省南京市举行。来自国内外高校的保险法学者、长期从事保险审判实务的法官和保险监管部门、保险行业的代表共一百余人参加了会议。与会代表围绕“当代保险法的发展与变迁”这一主题开展了深入和充分的研讨，现将会议主要观点综述如下：
保险法的理论发展
中国社会科学院法学研究所研究员邹海林教授指出,保险法在我国没有历史文化的传统，现有保险法的体系、制度结构及所使用的术语均借鉴了域外法，这种形式大于实质的借鉴，使我国保险法的许多基础性问题没有得到解决，保险法的发展未能处理好本土化问题。在此前提下邹教授提出要拓展我国保险法发展的本土资源，重塑私法观念，促进保险法解释论的成长，要合理地保护被保险人的利益，使得保护被保险人利益“中性化”。
北京航空航天大学任自力教授则从人身保险的创新产品，如投资连结保险、分红保险、万能保险等险种对传统保险法理论的挑战入手，对人身保险创新产品发展方向及其法律规制进行了深入的理论分析。任教授主张:对保险产品的保障功能应做扩大化解释，损失补偿是保障，投资增值也是保障，保险市场的发展仍有赖于其保障功能的继续强化。
保险法司法解释与审判实务
最高人民法院民二庭副庭长刘竹梅介绍了保险法司法解释制定的进展情况，阐述了在制定司法解释时遵循的五个原则：一是加强对投保人利益的保护；二是促进民生，对理赔程序加以规范；三是统一交易规则，规范产业发展；四是鼓励保险创新，促进市场繁荣发展；五是尊重保险合同的商业性。刘竹梅庭长还对保险审判实务中存在的保险合同如何定位、如何平等保护各类主体以及保险法理论研究相对滞后、理论研究与实践脱节等难题进行了分析。
保险法适用中的疑难、复杂问题
对保险合同格式条款中的免责条款，南京大学解亘副教授认为，法律对于格式条款予以特别规制的理论依据在于平衡意思自治和合同正义。基于格式合同的非磋商性特点，应具体考量缔约过程是否保证合意的充分体现，给付是否均衡。
上海市高级人民法院民五庭董庶法官认为，在为他人投保的情形下，由于第三人不知晓保险的存在，其利益无需特殊保护，投保人行使解除权，不需要得到第三人同意；在投保人未放弃解除权的情形下，第三人的信赖尚不足以侵蚀投保人的合同权利。但保险合同解除后，第三人有权依据当初与投保人之间的原因关系向投保人主张相应的权利。
四川省高级人民法院法官李康针对《机动车强制责任保险条例》第二十二条适用中的争议，认为该条规定的“财产损失”应作狭义理解，不应当包括死亡、伤残赔偿金等项目。
南京市中级人民法院研究室副主任王静认为，保险法第十七、十九、三十条从订入规则、内容控制、解释规则三个层面构成了保险合同格式条款司法规制的完整体系，审判实践中在适用这三条时，尤其要注意区分商业保险与强制保险、社会保险的不同属性，司法审查的介入应当适度，不宜过分干预保险产品的设计。
江苏省宜兴市人民法院民二庭庭长陈国斌对免责条款设置的合理性提出了自己的见解，主张将所有减轻或者免除保险责任的条款集中印制，设立一般性绝对免赔的原则性条款，免除保险人在此情形下的明确告知义务。
新保险法施行三年来的回顾与思考
中国保监会法规部处长刘学生回顾了保险法修订的历程，对保险法立法基础层面的局限性问题进行了论述：第一，保险法的基础理论研究不足，立法时不能得到理论支持；第二，立法体例的束缚，立法原则与具体制度设计难以协同；第三，立法水平有待提高；第四，保险法立法的传统和创新。他认为：成文法的局限性造成了实务对保险纠纷中的新问题应对不足，学术界应当加强保险法的解释研究，最高人民法院应当充分发挥司法解释的指导作用，从具体适用层面对立法不足进行填补。
江苏省保监局法制处副处长刘金锋通过分析我国现行法律对保险理赔的相关规定，对现行车险理赔制度进行了探讨，建议对保险人支付赔款的前提条件进行修订，缩短保险人支付赔款的期限以及设立惩罚性赔偿机制，对保险公司理赔经营规则、标准做出立法规定，授予保险监管部门理赔监管权。江苏省保险学会偶见认为保险纠纷不应该只适用保险法来调整，民法、合同法、证据法的一般规定同样适用于保险诉讼。中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司法律合规部副总经理卫文则对保险法第十六规定的“重大过失”的定义和认定标准、行为人的主观认识和客观因果关系做出了创新性的解读。
域外保险法理论与立法的发展
德国法兰克福大学法学院曼弗雷德·汪特教授分别介绍了德国保险领域的消费者保护制度及2008年德国保险合同法的新变革，主要体现在：第一，扩大了保险公司的告知义务，将保险代理人也纳入告知义务的主体范围内；第二，改革以前的保险合同法的“全有或全无原则”，投保人违反如实告知义务的，根据过错的程度进行分级处罚，减轻保险机构的给付义务；第三，承保人的指示和教导义务的扩大。最后，汪特教授还介绍了《欧洲保险合同法修订案》的起草情况，并且呼吁为完善保险这种社会公益，需要全世界做出共同的努力。
日本立命馆大学法学院院长竹滨修教授介绍了日本2008年的新保险法对保险现代化要求的回应。一是在共通规则方面主要表现在：用以保护投保人的强行规定的导入；投保人的告知义务限定为回答询问义务；投保人基于危险增大的解除合同的，仅限于投保人故意和重大过失未告知的情形；保险赔偿金给付时间的限定；保险人的重大事由解除权；被保险人的解除请求权。二是在损害保险中主要表现在：超额保险和重复保险时尊重合同订立双方的合意；责任保险合同中被害人享有对保险金给付请求的优先权；在代位请求权中被保险债权的优先性。三是在生命保险中主要表现在：明确了保险金受益人的变更应向保险人做出意思表示；通过有效遗嘱可以变更保险金受益人；保险金受益人在投保人的债权人解除合同时具有介入权，以维持其利益。
台湾政治大学教授叶启洲介绍了近年台湾保险法的发展进程：一是在要保人的据实说明义务方面，提升对要保人的保护。规定要保人要负举证责任，证明其说明义务的违反与保险事故无因果关系。二是先后五次修改了承保儿童保单的条件，明确了15岁之前的儿童不可以作为死亡保险的被保险人。三是加强对责任保险中被害人的保护，明确被害人的直接请求权的时效从请求权胜诉判决时起算。四是就人寿保险复效时之危险选择问题采取折中规定，复效的时间在6个月内的，保险公司不允许提出可保条件的证明，缴费后复效。超出6个月，保险公司有权要求投保人提供证明。五是确立金融消费者保护法中金融服务业之说明义务的无过失责任。保险公司必须举证证明，损害发生于说明义务之违反没有因果关系，否则就必须承担责任。
美国堪萨斯大学法学院院长Jeffrey E .Thomas教授介绍了美国保险法中的结构性问题及规制措施：一是消费者承担了监管者的角色，二是发展有利于保险消费者的规则，三是确立恶意规则，保险人拒绝理赔在其保险范围内的一个合理数额的索赔请求的，其可能承担超过其保额的赔付义务，四是适用惩罚性赔偿。Thomas教授认为美国保险法可在至少三个方面为中国保险法提供借鉴：一是赋予中国消费者更多的权利。二是通过承认判例的效力来赋予法院更多的权利。三是引入惩罚性赔偿制度，使保险消费者有可能获得惩罚性赔偿。
（作者单位：江苏省南京市中级人民法院；南京市玄武区人民法院）
国家发展改革委关于印发《药品差比价规则（试行）》的通知
国家发展和改革委员会
国家发展改革委关于印发《药品差比价规则（试行）》的通知
（发改价格[2005]9号）
各省、自治区、直辖市，计划单列市及副省级省会城市发展改革委、物价局：
为进一步提高药品定价科学性和透明度，规范药品价格行为，促进企业公平竞争，我们研究制定了《药品差比价规则（试行）》，现印发你们，请贯彻执行，并将有关问题通知如下：
一、本通知发布后，各地应加紧研究制定具体实施细则，并最迟于2005年3月底以前执行。
二、《药品差比价规则（试行）》执行后，价格主管部门在制定调整药品价格，以及医疗机构在制定中标的政府定价和政府指导价药品零售价格时，须按照《药品差比价规则（试行）》执行。
三、我委已制定公布的药品价格，我委将在重新制定和调整价格时，按照《药品差比价规则（试行）》进行调整。地方已制定公布的补充剂型规格品价格，各地可结合本地实际情况进行调整。
附：《药品差比价规则（试行）》。
中华人民共和国国家发展和改革委员会
二○○五年一月七日
附：
药品差比价规则（试行）
第一条 为规范药品定价行为，提高药品定价科学性和透明度，制定本规则。
第二条 本规则适用于政府定价、政府指导价药品（指药品制剂）。
第三条 本规则对政府定价、政府指导价药品，按照价格管理的需要进行了归类。
实行政府定价或政府指导价的西药，凡中文通用名或英文国际非专利药名（INN）中表达的化学成份相同的药品制剂，归类为同种药品（化学成份相同，命名中的盐基、酸根及溶媒不同的，归类为同种药品）；
实行政府定价或政府指导价的中成药，国家标准规定的正式品名中剂型前部分的名称相同且国家标准规定的处方相同的药品制剂，归类为同种药品（处方相同正式品名不同的，归类为同种药品）。
第四条 本规则所称的剂型、规格及药用包装材料定义，以国家食品药品监督管理局有关规定为依据。
第五条 本规则所称药品差比价，是指同种药品因剂型、规格或包装材料的不同而形成的价格之间的差额或比值。
第六条 本规则所称代表品，是指同种药品中临床常用的剂型、规格品种。
第七条 确定药品差比价关系考虑的主要因素为：平均生产成本、生产技术水平、临床应用效果、使用方便程度以及治疗费用等。
第八条 剂型差比价，是指同种药品在单位含量相同的前提下，不同剂型之间价格的差额或比值。未标识有效成份含量的中成药剂型，以相同日服用数量为前提计算剂型差比价。常用剂型差比价见附表一。
第九条 规格差比价，是指同种药品同一剂型由于规格（包括含量、装量、重量、包装数量或药品性状等）不同而形成的价格差额或比值。
（一）本规则所称含量，是指一种药品制剂中包含的国家标准规定的有效成份的数量。
（二）本规则所称装量，是指单位容器内药品制剂的容量。
（三）本规则所称重量，是指最小计量单位的药品的重量。
（四）本规则所称包装数量，是指零售包装内包含的按最小计量单位计算的药品制剂数量；零售包装指最小零售包装（不包括医院住院药房拆零出售的包装）。
（五）本规则所称药品性状，是指药品制剂的物理特性或形态。
第十条 规格差比价中的含量差比价关系
以代表品价格为基础，其他条件相同，含量增加1倍（或减少50%），价格相应乘以（或除以）1.7。两种以上有效成份的含量变化幅度，以有效成份的市场平均价格为权重加权平均计算。
非整倍数关系的含量差比价计算公式为：(K=比价值，X=待定规格品含量÷代表规格品含量)。
葡萄糖、氯化钠等调节电解质类的输液，暂不适用上述含量比价。
第十一条 规格差比价中的装量或重量差比价关系
以代表品价格为基础，其他条件相同，装量或重量增加1倍（或减少50%），价格相应乘以（或除以）1.9。
非整倍数关系的装量（重量）差比价计算公式为：(K=比价值，X=待定规格品装量或重量÷代表规格品装量或重量)。
有含量标识的注射液，溶液（剂）装量在10ml（含10ml）以下的，在价格上不予区分；10ml以上的，溶液（剂）装量每增（减）10ml，价格加（减）0.05元。
第十二条 规格差比价中的包装数量差比价关系
以代表品价格为基础，其他条件相同，包装数量增加1倍（或减少50%），价格相应乘以（或除以）1.95。
非整倍数关系的包装数量差比价计算公式为： (K=比价值，X=待定规格品包装数量÷代表规格品包装数量)
常用含量、装量、重量和包装数量差比价系数见附表二。
第十三条 规格差比价中的药品性状差比价关系
注射剂型中，在其他条件相同情况下，普通粉针在小水针基础上每支加1元，冻干粉针、溶媒粉针价格在小水针价格基础上每支加3元（中成药注射剂暂不适用）。
药品其它性状，原则上不考虑差比价。
第十四条 包装材料差比价，是指同种药品相同剂型和规格，因使用不同的包装材料而形成的价格之间的差额或比值。本规则所称包装材料，是指药品最小零售单位的药用包装材料。
盒装（指内包装为板装的）口服固体制剂，在价格上不区分包装材料差异；瓶装口服固体和液体制剂，在价格上不区分容器类型和材料差别；颗粒剂在价格上不区别包装袋材料差别。
小容量注射液在价格上不区分容器类型和材料差别；大容量注射液，以同容量规格玻璃瓶为基础，塑料瓶最高加2元，软袋最高加4元。
第十五条 按差比价计算零售价格时，尾数按以下原则取舍：百元以上零售价格尾数保留到元；百元以下、一元以上零售价格尾数保留到角；一元以下零售价格尾数保留到分。
第十六条 本规则未明确规定具体差比价系数的，可由省级价格主管部门按本规则确定的有关原则制定差比价并暂行，同时抄报国家发展改革委。
第十七条 国家发展改革委将根据市场和技术发展变化情况，不定期调整、补充有关差比价系数。
第十八条本规则由国家发展和改革委员会负责解释。